Le polizze di Responsabilità Civile sono
normalmente proposte dalle compagnie con due soluzioni differenti,
I termini assicurativi sono:
LOSS OCCURRENCE a insorgenza del danno e
Nella formula LOSS OCCURRENCE,
vengono coperti i fatti originati durante la validità della
polizza ma emersi anche oltre la scadenza del contratto assicurativo, se in
polizza non è diversamente pattuito, vale il codice civile 1°comma dell’art.1917
:
“Nell’assicurazione della
responsabilità civile l’assicuratore è obbligato a tener indenne l’assicurato
di quanto questi, inconseguenza del fatto accaduto durante il tempo
dell’assicurazione, deve pagare ad un terzo …”(il
termine massimo è comunque la prescrizione decennale del diritto dei terzi
danneggiati).
Ovviamente
l’assicurato non deve essere a conoscenza di tale eventuale richiesta di danno
al momento della stipula della polizza e in quell’occasione richiede il periodo
di copertura pregressa da inserire nella polizza stessa.
Il sinistro viene aperto dalla richiesta di risarcimento che l’assicurato
riceve e, pertanto, le relative garanzie operano dal momento in cui tale
richiesta è stata ricevuta. La formula CLAIMS MADE si
ritrova principalmente nelle polizze di responsabilità professionale e colpa
grave dei dipendenti di enti pubblici.
La differenza tra una polizza assicurativa con formula CLAIMS MADE ed una con formula LOSS OCCURRANCE è immediatamente comprensibile,
Con una polizza LOSS OCCURRENCE affinché
vi sia copertura assicurativa, è necessario che il danneggiante sia assicurato
già al momento della commissione dell’errore professionale;
con una polizza CLAIMS MADE il professionista potrebbe avere copertura assicurativa anche senza essere stato assicurato al momento della commissione dell’errore, purché sia assicurato al momento della richiesta di risarcimento danni.
Per questo è necessario porre particolare attenzione in sede di rinnovo della polizza:
se, ad esempio, si dovesse sostituire la formula LOSS OCCURRENCE con la formula CLAIMS MADE, (o viceversa), si potrebbe aver un doppia copertura in caso di sostituzione della stessa polizza, mentre si potrebbero verificare periodi di scopertura qualora si passasse da una polizza emessa in CLAIMS MADE ad una polizza LOSS OCCURRENCE dove la compagnia non accetti nessun termine di retroattività.