Assimura Srl - Via Palestrina, 82 Pt Cagliari tel.070668798 cell 3311232721 info@assimura.it assimura@pec.it Intermediario Assicurativo soggetto al controllo dell'organo di vigilanza Ivass RUI A000109749 del 22.04.2007 p.iva02669600922
Le polizze di Responsabilità Civile sono normalmente proposte dalle compagnie con due soluzioni differenti,
I termini assicurativi sono:
LOSS OCCURRENCE a insorgenza del danno e
Nella formula LOSS OCCURRENCE,
vengono coperti i fatti originati durante la validità della polizza ma emersi anche oltre la scadenza del contratto assicurativo, se in polizza non è diversamente pattuito, vale il codice civile 1°comma dell’art.1917 :
“Nell’assicurazione della responsabilità civile l’assicuratore è obbligato a tener indenne l’assicurato di quanto questi, inconseguenza del fatto accaduto durante il tempo dell’assicurazione, deve pagare ad un terzo …”(il termine massimo è comunque la prescrizione decennale del diritto dei terzi danneggiati).
Ovviamente l’assicurato non deve essere a conoscenza di tale eventuale richiesta di danno al momento della stipula della polizza e in quell’occasione richiede il periodo di copertura pregressa da inserire nella polizza stessa.
Il sinistro viene aperto dalla richiesta di risarcimento che l’assicurato riceve e, pertanto, le relative garanzie operano dal momento in cui tale richiesta è stata ricevuta. La formula CLAIMS MADE si ritrova principalmente nelle polizze di responsabilità professionale e colpa grave dei dipendenti di enti pubblici.
La differenza tra una polizza assicurativa con formula CLAIMS MADE ed una con formula LOSS OCCURRANCE è immediatamente comprensibile,
Con una polizza LOSS OCCURRENCE affinché vi sia copertura assicurativa, è necessario che il danneggiante sia assicurato già al momento della commissione dell’errore professionale;
con una polizza CLAIMS MADE il professionista potrebbe avere copertura assicurativa anche senza essere stato assicurato al momento della commissione dell’errore, purché sia assicurato al momento della richiesta di risarcimento danni.
Per questo è necessario porre particolare attenzione in sede di rinnovo della polizza:
se, ad esempio, si dovesse sostituire la formula LOSS OCCURRENCE con la formula CLAIMS MADE, (o viceversa), si potrebbe aver un doppia copertura in caso di sostituzione della stessa polizza, mentre si potrebbero verificare periodi di scopertura qualora si passasse da una polizza emessa in CLAIMS MADE ad una polizza LOSS OCCURRENCE dove la compagnia non accetti nessun termine di retroattività.
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